Почти всё, что надо знать о займах и кредитах

По договору займа заимодавец передаёт заёмщику в собственность деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Переводим. Есть два лица:
• займодавец, т. е. тот, кто даёт взаймы;
• заёмщик, т. е. тот, кто берёт взаймы.

Причём займодавцем и заёмщиком могут быть любые фирмы (кроме учреждений и казённых предприятий) и частные лица.

По договору займа могут быть переданы не только деньги, но и иные вещи, обладающие родовыми признаками, например: стройматериалы, корма, семена для посева, бензин, лесоматериалы, металлопрокат и т. п.

Таким образом, заёмщик, получив по займу деньги, обязан вернуть займодавцу такую же сумму, если определённое количество иных вещей, то равное количество последних того же рода и качества.

В договоре займа нельзя предусмотреть возврат вместо денег иных вещей. При таких условиях следует заключать договор купли-продажи.

Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

По договору займа займодавец обязан передать деньги или вещи, а заёмщик — вернуть долг.

В принципе, закон не запрещает гражданам и фирмам систематически предоставлять займы, но следует помнить, что статья 172 УК РФ предусматривает уголовную ответственность за незаконную банковскую деятельность, т. е. за выполнение банковских операций без регистрации или без специального разрешения (лицензии) в случаях, когда наличие лицензии обязательно. Это наказуемо, если:
• причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству либо
• сопряжено с извлечением дохода в крупном размере (1 500 000 руб.).

Между гражданами договор заключается в письменной форме, если сумма займа превышает 10 МРОТ (т. е. 1000 руб. исходя из базовой суммы, установленной статьёй 5 Федерального закона от 19.06.2000 № 82-ФЗ). Если заём выдаёт фирма, то договор должен быть составлен в письменной форме независимо от суммы.

Расписка, на мой взгляд, не может заменить договор. Она лишь подтверждает заключение договора и его условия. Более того, отсутствие расписки не опровергает факта получения денег, если в самом договоре установлены права и обязанности сторон в связи со свершившимся фактом передачи денег.

Проценты за пользование займом — не обязательный атрибут договора займа. Договор может быть:
• возмездным, т. е. предусматривающим уплату процентов за пользование заёмными средствами;
• безвозмездным, т. е. когда исполнение заёмщиком обязательства ограничивается возвратом долга. По умолчанию, кстати, договор займа возмездный, т. е. по нему надо платить проценты.

Если в договоре не указан размер процентов, то применяется, как правило, ставка рефинансирования на день уплаты заёмщиком суммы долга или его соответствующей части.

Если иное не предусмотрено договором или соглашением, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Договор займа может быть беспроцентным в строго двух случаях:
• договор заключён между гражданами на сумму, не превышающую 50 МРОТ (5000), и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
• по договору заёмщику передаются не деньги, а другие вещи, определённые родовыми признаками.

Сумма займа должна быть возвращена в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Если в договоре ничего не установлено или срок возврата определён «до востребования», то сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом (если иное не предусмотрено договором). Сумма беспроцентного займа может быть возвращена заёмщиком досрочно.

Если же сумма займа предоставлена под проценты гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, то она может быть возвращена заёмщиком досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата.

Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заёмщика возвратить денежные средства досрочно.

В этом случае (п. 2 ст. 810 ГК РФ) займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно лишь с согласия займодавца.

Поправки в ГК РФ (законопроект № 47538-6, принят Госдумой в первом чтении 27.04.12) предусматривают льготные правила досрочного возвращения займа, предоставленного под проценты для граждан, которым заём предоставлен для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью. Гражданину не надо будет больше уведомлять займодавца за 30 дней до момента возврата суммы займа (абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ в ред. законопроекта).

Что будет, если заёмщик не возвращает в срок сумму займа? На эту сумму уплачиваются проценты за пользование чужими денежными средствами (п. 1 ст. 395 НК РФ) со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодав-цу независимо от уплаты процентов.

Проценты по статье 395 ГК РФ рассчитываются по следующей формуле:
(сумма долга X ставка рефинансирования ЦБ РФ) : 360 X количество дней задолженности.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Случается, что расписка в получении денег выдана, но деньги фактически не получены. Для таких случаев статьёй 812 ГК РФ предоставлено право оспорить заём по причине его безденежности любыми способами, в том числе и при помощи свидетельских показаний.

Однако есть загвоздка. В устной форме договор займа может быть заключён в весьма ограниченных случаях, при сумме займа до 1000 руб. Во всех других случаях договор должен быть оформлен в письменной форме. И при нарушении этого требования запрещается доказывать безденежность договора путём свидетельских показаний. Исключение может быть только одно: договор займа был заключён под влиянием обмана, насилия и т. п.

Договор займа может сопровождаться соглашением об обеспечении, например, путём залога имущества заёмщика. И, например, если заёмщик уклоняется от передачи имущества займодавцу, тот вправе требовать досрочного возврата долга.

Также займодавец вправе потребовать досрочного возврата долга, если обеспечение утрачено, или резко упало в цене, или произошло иное его ухудшение по обстоятельствам, за возникновение которых займодавец не отвечает. Также помимо требования о досрочном возврате денег или иных вещей займодавец при возмездном займе имеет право на получение с заёмщика процентов в полном объёме. Эти правила применяются, если в договоре не предусмотрено иное.

Договор займа может быть заключён с условием использования его на определённые цели. Это так называемый целевой заём, по которому займодавец обязан:
• использовать сумму займа на определённые цели;
• предоставить займодавцу возможность это проконтролировать.

Любое нарушение любой из названных обязанностей даёт займодавцу право потребовать досрочного исполнения договора с уплатой процентов за весь оговорённый в нём срок, если соглашением сторон не предусмотрено иное.

Заём может быть выдан под вексель, т. е. ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока полученные взаймы денежные суммы. Оформляя вексель, следует соблюдать правила, установленные вексельным законодательством:
• Федеральным законом от 11.03.97 № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе»;
• постановлением ЦИК СНК СССР от 07.08.37 № 104/1341 «О введении в действие Положения о переводном и простом векселе».

На заёмное обязательство, оформленное векселем, правила о договоре займа распространяются постольку, поскольку они соответствуют специальному законодательству об этой ценной бумаге.

Договор займа может быть заключён путём выпуска и продажи облигаций. Облигация — это именная или предъявительская ценная бумага, удостоверяющая отношения займа между её владельцем (кредитором) и лицом, выпустившим облигацию (должником). Кредитор вправе в установленный срок требовать погашения облигации, т. е. выплаты её номинальной стоимости или номинальной стоимости и процентов, в зависимости от условий выпуска этой облигации. Облигации могут быть выпущены только на определённый срок. Это объясняется их выдачей на основании возникновения отношений займа, основными принципами которого являются срочность, возвратность и платность. Облигации подразделяются на государственные, муниципальные и юридических лиц. Пример облигации — жилищные сертификаты, т. е. облигации с индексируемой номинальной стоимостью, удостоверяющие:
• факт внесения её первым приобретателем средств на строительство некоторого неизменного количества общей площади жилья;
• право собственника такой облигации на приобретение квартиры при условии приобретения соответствующего пакета жилищных сертификатов либо
• право на получение от эмитента по первому требованию индексированной номинальной стоимости сертификата.

Кредитный договор
Кредитный договор — это разновидность договора займа, и в целом содержание кредитного договора совпадает с содержанием последнего. К договору кредита применяются правила, относящиеся к договору займа, как то:
• уплата процентов;
• обязанности заёмщика по возврату суммы долга;
• последствия нарушения заёмщиком договора займа;
• последствия утраты обеспечения;
• обязательства заёмщика;
• целевой характер займа.

Если, конечно, иное не предусмотрено самим договором. Кроме того, условия кредитного договора предусмотрены и специальными законами, в частности Федеральным законом от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статья 30 которого устанавливает правила о договорах, заключаемых между банками и клиентами, например об указании:
• процентных ставок по кредитам и вкладам (депозитам);
• стоимости банковских услуг и сроков их выполнения и т. д.

Стороны кредитного договора — это всегда банк (иная кредитная организация) и заёмщик. Предметом договора могут быть только деньги (рубли или валюта).

Основными принципами кредита являются срочность, платность и возвратность.

Также кредитный договор может быть целевым (например, ипотечный кредит, который предоставляется кредитной организацией физическому лицу исключительно для приобретения жилья).

Кредитный договор всегда возмездный, и плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору.

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Как правило, кредитные организации используют стандартные формы таких договоров, которые не подвергаются изменению. Это так называемые договоры присоединения, т. е. договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах. Эти условия могут быть приняты не иначе как путём присоединения к предложенному договору в целом.

Кредитор вправе отказаться от предоставления заёмщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заёмщику сумма не будет возвращена в срок.

Заёмщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

При нарушении требования о целевом использовании кредита кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заёмщика по договору.

Товарный кредит
Товарный кредит предназначен для удовлетворения потребностей лица в продуктах производства и потребления, которые на момент включения договора у этого лица отсутствуют.

К товарному кредиту применяются правила о кредите денежном, поскольку иное не предусмотрено договором товарного кредита и не вытекает из существа обязательства.

Как правило, предметом данного кредитного договора являются такие товары, как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырьё, горюче-смазочные материалы и т. п., недостаток которых может быть восполнен за счёт заимствования у другого лица.

Договор товарного кредита заключается, как правило, в производственных целях, поэтому к нему применяются не только правила о займе (кредите), но и условия о количестве, об ассортименте, о качестве, о таре, и другие правила главы о купле-продаже товаров (ст. 465-485 ГК РФ), если иное не предусмотрено кредитным договором.

Сторонами договора могут быть любые субъекты гражданского права.

Коммерческий кредит
При коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или услуги).

Предоставление подобного кредита тесно связано с тем договором, условием которого является.

Коммерческим кредитованием может считаться всякое несовпадение по времени встречных обязанностей по заключённому договору, когда товары поставляются (работы выполняются, услуги оказываются) ранее их оплаты либо платёж производится ранее передачи товаров (выполнения работ, оказания услуг).

Коммерческий кредит предполагается беспроцентным, если в нём прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда договор заключён между гражданами на сумму, не превышающую 50 МРОТ, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон.

Если продавец не исполняет обязанность по передаче предварительно оплаченного товара и иное не предусмотрено договором купли-продажи, на сумму предварительной оплаты подлежат уплате проценты в соответствии со статьёй 395 ГК РФ со дня, когда по договору передача товара должна была быть произведена, до дня передачи товара покупателю или возврата ему предварительно уплаченной им суммы (п. 4 ст. 487 ГК РФ).

Договором может быть предусмотрена обязанность продавца уплачивать проценты на сумму предварительной оплаты со дня получения этой суммы от покупателя до дня передачи товара либо возврата денежных средств продавцом при отказе покупателя от товара. В этом случае проценты взимаются как плата за предоставленный коммерческий кредит.

Если договором купли-продажи предусмотрена оплата товара через определённое время после его передачи покупателю либо оплата товара в рассрочку, а покупатель не исполняет обязанность по оплате переданного товара в установленный договором срок, то покупатель обязан уплатить проценты на сумму, уплата которой просрочена, в соответствии со статьёй 395 ГК РФ со дня, когда по договору товар должен быть оплачен, до дня оплаты товара покупателем, если иное не предусмотрено ГК РФ или договором купли-продажи.

Договором может быть предусмотрена обязанность покупателя уплачивать проценты на сумму, соответствующую цене товара, начиная со дня передачи товара продавцом (п. 4 ст. 488 ГК РФ).

Указанные проценты, начисляемые до дня, когда оплата товара была произведена, являются платой за коммерческий кредит (ст. 823 ГК РФ).

ВАЖНО:
Расписка не может заменить договор. Она лишь подтверждает заключение договора и его условия. Более того, отсутствие расписки не опровергает факта получения денег, если в самом договоре установлены права и обязанности сторон в связи со свершившимся фактом передачи денег.
Договор займа может быть беспроцентным в строго двух случаях:
• договор заключён между гражданами на сумму, не превышающую 50 МРОТ (5000), и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
• по договору заёмщику передаются не деньги, а другие вещи, определённые родовыми признаками.
Заём может быть выдан под вексель, т. е. ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока полученные взаймы денежные суммы.
Заёмщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
Договором может быть предусмотрена обязанность покупателя уплачивать проценты на сумму, соответствующую цене товара, начиная со дня передачи товара продавцом (п. 4 ст. 488 ГК РФ).