Развод:Ипотечный кредит после развода. Кто платит?

Что говорит закон?

Семейный кодекс России однозначно определяет имущество, приобретенное в браке, как совместное (ст. 33). Квартира, приобретаемая, хоть и в кредит все равно становится имуществом семьи, то есть совместной собственностью.

Федеральный закон «Об ипотеке», принятый в 98 году, прямо не устанавливает каких-либо ограничений на раздел такого имущества, в статье 7 лишь указывается:

«на имущество, находящееся в общей совместной собственности (без определения доли каждого из собственников в праве собственности), ипотека может быть установлена при наличии согласия на это всех собственников. Согласие должно быть дано в письменной форме, если федеральным законом не установлено иное».

Все вроде замечательно: раз квартира общая, то делится пополам, так как тот же СК РФ «говорит»:

«при разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами» — п.1 ст. 39.

С квартирой решили, а что с кредитом? А с кредитом, вроде тоже все понятно:

«общие долги супругов при разделе общего имущества супругов распределяются между супругами пропорционально присужденным им долям» — п.3 чт. 39 СК РФ.

Но если со всем все понятно, почему же раздел ипотеки при разводе считается сложным процессом?

Ответ на поверхности: есть в этой истории третий «лишний» — банк!

Банк, как главный хранитель домашнего очага

БанкНародная шутка гласит: «Ничего так не роднит, ипотечный как кредит»!

Шутки шутками, но все же развод и ипотека не «любят» друг друга.

Квартира, купленная в долг, находится в залоге у банка, поэтому на все операции: по продаже жилья после развода, переводе долга на одного из бывших супругов, на разделения «тела» кредита, на разделение ежемесячного платежа, он должен дать согласие.

Продажа залоговой квартиры очень хлопотный процесс, банк на него в самых крайних случаях дает разрешение.

Повесить обязанность по погашению кредита на одного из супругов тоже довольно сложно:

«перевод должником своего долга на другое лицо допускается лишь с согласия кредитора» — п.1 ст. 391 ГК РФ.

Сделать из одной две ипотеки, то есть выделить доли каждого супруга, из общего имущества заложенного (произвести раздел), заложить уже долю каждого и обязать платить обоих членов бывшей семьи пропорционально своим долям, можно лишь в случае деления многокомнатных квартир, так как физический раздел «однушки» произвести нельзя. Учитывая, что «часть имущества, раздел которого в натуре невозможен без изменения его назначения (неделимая вещь), не может быть самостоятельным предметом ипотеки» (п.4 ст. 5 ФЗ «Об ипотеке»), то и кредит разделу подлежать не будет. А также не будет иметь место включение второго экс-супруга в качестве 2-го заемщика, так как обеспечить свое обязательство ему будет нечем.

И на раздел ежемесячного платежа такое положение распространяется: банку не выгодно разрастание количества должников по одному кредиту, а право наложения вето банку дано законодателем.

Вечный вопрос: что делать?

Закон устанавливает право супругов на определение судьбы своего совместно нажитого имущества в браке самостоятельно. Право это закреплено в п. 2 ст. 38: «общее имущество супругов может быть разделено между супругами по их соглашению», такое соглашение может быть составлено как во время брака, так и после развода. Можно составить брачный договор (но о нем надо подумать, либо до регистрации, либо во время нахождения в браке) – ст. 40-44 СК РФ.

К слову, если такие документы будут, то суд «умоет руки» и не будет заниматься разделом, ни квартиры, ни кредита. Как супруги решили между собой, так и будет. Правда, такие документы может оспорить банк, как заинтересованное лицо, но только в том случае, если во время оформления ипотеки заемщик или оба заемщика скрыли факт существования такого соглашения (договора). В любом случае наличие брачного договора/соглашения сильно упростит раздел ипотеки при разводе.

Но как делится ипотека при разводе, если этого проевропейского документа у семьи нет?

Вариантов несколько и все они зависят от решения банка:

Идеальный вариант: оба супруга — созаемщики изначально, доли по умолчанию в квартире у них равные, после развода оба заемщика продолжают платить совместно (чаще платеж остается обязанностью одного супруга, а второй возмещает ему свою половину).
Вариант похуже: первоначальный заемщик – один супруг, но доли в квартире равные, все имущество делится поровну, в том числе и долг. Квартира состоит из 2-х комнат (минимум), доли выделяются физически, происходит раздел ипотечного кредита.
Вариант еще хуже, но не критичный: заемщик один (второй супруг – созаемщик), квартира однокомнатная (хотя это не принципиально), доли равные, но второй супруг не желает платить, правда, и на квартиру не претендует. В таком случае банк за небольшую комиссию и письменный нотариально удостоверенный отказ второго супруга от претензий на квартиру переводит долг целиком на одного из супругов, и тот после погашения займа станет единственным владельцем некогда залогового жилья.
Вариант «все плохо»: банк не дает разрешения на перевод долга, так как не уверен в платежеспособности потенциального заемщика, а первоначальный в одиночку платить не может. Единственное решение: продажа залоговой квартиры, купленной в браке, возврат займа банку, раздел в равных частях остатка суммы от продажи.

Частные случаи

Есть два случая, когда квартира после развода делиться не будет, как и взятый на нее кредит.
Военная ипотека

Военная ипотека при разводе накаляет и без того непростые отношения между разводящимися супругами. Юристы однобоко толкуют норму, содержащуюся в п.2 ст. 34 СК РФ:

«к имуществу, нажитому супругами во время брака (общему имуществу супругов), относятся доходы каждого из супругов от трудовой деятельности, предпринимательской деятельности и результатов интеллектуальной деятельности, полученные ими пенсии, пособия, а также иные денежные выплаты, не имеющие специального целевого назначения (суммы материальной помощи, суммы, выплаченные в возмещение ущерба в связи с утратой трудоспособности вследствие увечья либо иного повреждения здоровья, и другие)».

Военная ипотекаПо общему мнению, хоть в кодексе прямо это и не указано, средства, перечисляемые военнослужащему в рамках НИС (накопительно-ипотечный системы), признаются целевыми и под режим совместной собственности не подпадают. То есть супруга на квартиру после развода претендовать не сможет. НО! Если для покупки квартиры были использованы дополнительные денежные средства, то на них ограничение распространяться не будет, и после развода супруга вполне может претендовать на половину внесенного, или на всю сумму, если документально докажет, что такие средства были ее собственностью (например, подарены родителями, унаследованы или получены от реализации такого имущества).
Личная ипотека

Если квартира в ипотеке при разводе была куплена на личные деньги одного из супругов (хотя и в браке) она будет признана личным имуществом мужа или жены, соответственно не разделится (ст. 36 СК РФ).

Завещание

Что значит личные деньги: средства, полученные от продажи имущества, находящегося в собственности одного из экс-супругов до вступления им в брак, подаренные или унаследованные средства, или средства от реализации имущества, полученного по безвозмездным сделкам, в том числе приватизации.

Анастасия Г. RazvodoFF.ru

При разводе созаемщики могут:
1. изменить ипотечный договор с согласия банка и разделить на двоих ответственность за погашение кредита по частям;
2. переоформить ипотечный кредит на одного из созаемщиков.

Если квартира однокомнатная, ее можно разделить только по долям. Но доля в собственности не может предметом залога. В этом случае банк может и не согласиться переоформить договор на разделение суммы выплаты за квартиру на бывших супругов и должен останется по прежнему тот, на кого оформлялся договор об ипотеке. Если же банк даст согласие, то выплачивать взносы по кредиту будут оба в соответствии со своими долями. Может возникнуть и такая ситуация, что кредитор, в случае развода заемщика, может потребовать досрочного погашения кредита.

Можно вообще отказаться от своего права собственности на часть/долю квартиры и переоформить договор на супруга/супругу (с согласия, естественно). Но банк сначала проверит платежеспособность того, кто возьмет на себя выплаты, и если, по мнению банка, возможность регулярных выплат по кредиту не будет подтверждена, договор переоформлен не будет.

Если бывшие супруги – созаемщики ипотеки и один из них отказывается платить взносы по кредиту после развода, долг целиком «виснет» на одном из супругов.
При разводе через суд (не по согласию или в соответствии с брачным договором), судья в любом случае разделит квартиру пополам, вне зависимости от того, на кого оформлен ипотечный кредит. Если так произошло и кто-то отказывается вносить свою часть денег по кредиту, у бывшего мужа или жены можно отсудить компенсацию за расходы, возникшие из-за отказа совместно рассчитываться по кредиту или потребовать разделить кредитную квартиру соответственно внесенным за кредит средствам, например, не 50 на 50, а 60 на 40.

Ипотечную квартиру также можно продать, погасить долг и поделить деньги. На такую сделку банк должен дать принципиальное согласие.